Bien préparer sa retraite : un enjeu clé en matière patrimoniale

4 mars 2022 | Retraite

Pour un futur retraité, la reconstitution de carrière est une étape incontournable, afin de faire valoir correctement ses droits à la retraite.Celle-ci permet d’une part d’établir le récapitulatif de toutes les périodes de sa vie professionnelle et d’autre part, de s’assurer que sa caisse de retraite n’a pas commis d’erreur sur les périodes de cotisations de l’assuré.

Une reconstitution qui en sera d’autant plus facilité, si l’on constitue au préalable un dossier retraite, dès le début de la carrière. En effet, la conservation de l’ensemble des documents relatifs à votre activité professionnelle vous permettra de justifier, valider, voire corriger votre situation, le temps venu.

Voici quelques-uns des documents indispensables à conserver, lors de son activité professionnelle :

Bordereaux de cotisations aux différents régimes d’assurance retraite si vous êtes indépendant.

Attestations de Pôle emploi pour les périodes de chômage.

Bulletins de salaire et contrats de travail si vous êtes salarié.

Relevés d’indemnités journalières versées par la sécurité sociale.

La naissance du droit à l’information retraite

La constitution d’un dossier retraite est désormais grandement facilitée depuis 2012.

En 2003, un véritable droit à l’information a vu le jour et s’est traduit, depuis 2012, par l’envoi d’un relevé de situation individuelle au 35ème, 40ème, 45ème et 50ème anniversaires de chaque assuré. À partir de 55 ans, puis tous les 5 ans, une estimation indicative globale est ensuite adressée aux assurés.

Quel que soit le statut (artisan, commerçant, salarié etc.), vous bénéficiez d’informations transmises par les régimes de retraite obligatoire et portant sur chacune des étapes de votre vie professionnelle.

  • adressé automatiquement tous les 5 ans à partir de 35 ans, qui récapitule l’ensemble des droits acquis dans chacun des régimes de retraite obligatoires (régimes de base et régimes complémentaires) auxquels vous avez été affilié ainsi que les relevés actualisés de points de retraites complémentaires Agirc-Arrco, si vous êtes salarié ou assimilé salarié.
  • L’estimation indicative globale adressée automatiquement tous les 5 ans à partir de 55 ans et qui comporte une estimation de votre future retraite.

Autant d’informations qui enrichissent votre dossier retraite et facilitent la reconstitution future de vos droits à la retraite.

Voici quelques points importants à vérifier afin d’évaluer si votre carrière a été correctement prise en compte.

Trimestres acquis dans les régimes de base

Montants des revenus d’activités ayant donné lieu à cotisation retraite

Nombre de points acquis dans les régimes complémentaires obligatoires

Le relevé de situation individuelle et le relevé de carrière

Il est important de souligner que si le relevé de situation individuelle est un relevé inter-régimes, le relevé de carrière recense quant à lui, les droits acquis dans un seul régime de retraite. Ces documents vous permettent d’avoir une vision globale de vos droits à la retraite.

Le relevé de carrière est un document qui récapitule l’ensemble de votre carrière professionnel afin de faire valoir vos droits à la retraite du régime général et dont la consultation s’effectue lors de la connexion sur le site de l’assurance retraite.

Le relevé détaille les droits que vous avez acquis au régime général, il vous permet d’en vérifier la véracité au regard des documents conservés et il vous permettra d’évaluer le montant de votre retraite au moment de votre départ.

Des droits acquis et à vérifier

La vérification des informations contenues dans votre relevé de carrière est primordiale, tant il peut comporter des erreurs ou des omissions et donc influer négativement sur votre future pension. Les « bugs informatiques » étant possibles, il n’est pas infaillible !

Deux situations sont particulièrement source d’erreurs :

– Le calcul des premières années d’activité.  Toutes les activités doivent être prises en compte : jobs étudiants, missions d’intérim, périodes de CDD, de CDI… Ils doivent figurer sur le relevé individuel avec l’indication du salaire perçu.

– Les périodes de chômage : pour pouvoir bénéficier de trimestres assimilés et des points de retraite gratuits dans les régimes complémentaires, il suffit d’avoir cotisé auprès d’une caisse complémentaire avant la rupture du contrat de travail. Il est validé autant de trimestres que l’assuré a réuni de fois 50 jours de chômage pour une année civile. (98 jours de chômage indemnisé valident 1 trimestre)

En pareils cas, vous devez vous munir de tous les justificatifs en votre possession vous permettant de justifier du bien-fondé de votre démarche, puis de les faire parvenir par courrier en RAR, à votre caisse de retraite avec une copie de votre relevé de carrière.

Une procédure de correction pouvant prendre du temps…

Un accompagnement pratique et rentable

Si le droit à l’information retraite est réel et facilitateur afin d’estimer ses droits futurs à retraite et de réaliser des simulations, la vérification du relevé de carrière constitue donc un enjeu financier majeur notamment au regard de son caractère récurrent ainsi que l’allongement de l’espérance de vie.

Néanmoins, celle-ci peut s’avérer être source de stress, fastidieuse, voire contraignante pour celle ou celui qui en mesure l’enjeu et l’implication utile.

Aussi, l’accompagnement d’un expert ne peut qu’être salutaire pour un futur retraité, au travers du gain potentiel de trimestres supplémentaires ou de la réévaluation du nombre de points…

Face à une législation complexe, rien ne doit être laissé au hasard si vous souhaitez partir à la meilleure date et avec une pension optimisée.

EXCEL MY FI®, en connexion avec les organismes de retraite, vous assiste dans l’anticipation du calcul des pensions et des effets de votre cessation d’activité sur votre futur mode de vie.

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